Как расторгнуть договор страхования, навязанный при получении кредита?

Довесок к кредиту

Как расторгнуть договор страхования, навязанный при получении кредита?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020

Как расторгнуть договор страхования, навязанный при получении кредита?

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Что такое страховка по кредиту

Страхование по кредиту – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту.

Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно изучить документацию и проконсультироваться с кредитным менеджером.

Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования. 

Закон об отказе страховки по кредиту

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика.

В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение. 

Законодательство РФ регламентирует деятельность банков и страховых компаний. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости. 

Есть два вида страхования: обязательное и добровольное. Обязательные такие как ипотека, автокредит. От добровольных вы можете отказаться сразу.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.

Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:

  • Паспортные данные
  • Данные договора
  • Причину расторжения
  • Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

  • Заявление об отказе от договора
  • Копию договора
  • Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
  • Ксерокопию паспорта страхователя

Документы можно вручить лично в офисе страховой компании, можно отправить Почтой. Если почтой, обязательно заказным письмом с описью вложения. С момента вручения заявления ваш договор считается рассторгнут и в течение 10 дней на ваш счет поступит компенсация.

Отказаться от страховки через Роспотребнадзор или суд

Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд или Роспотребнадзор после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если по страховке есть переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

Как отвязаться от навязанной страховки

Как расторгнуть договор страхования, навязанный при получении кредита?

Проблемы навязывания страховок и расторжения договоров страхования
В настоящее время банки активно продают дополнительные услуги своим клиентам. Страхование жизни и трудоспособности, имущественных и других рисков – распространенные источники дохода банков. 

С вступлением в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (позже внесены изменения и дополнения от 1 июня 2016 г., от 21 августа 2017 г.

) граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки: достаточно написать соответствующее заявление и направить его на адрес страховой компании и/или банка в установленный «период охлаждения» – с 1 января 2018 г. этот срок составляет 14 календарных дней.

 

При этом действия отдельных банков и страховых компаний не ориентированы на помощь гражданину в реализации его законного права на возврат страховой премии:

1. Часто в банке клиенту не говорят о возможности отказа от страховки либо же предупреждают о последствиях, с которыми клиент не столкнется, например о том, что банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет клиента в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать и т.д.

2. Банки сообщают о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, хотя такая возможность доступна не всегда.

Также клиенту могут сообщить, что при расторжении договора страхования будет увеличена процентная ставка по кредиту.

При этом в большинстве случаев даже увеличение процентной ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса.

Страховые компании часто вводят сложные для понимания граждан процедуры отказа от страховки: просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.

Подобные просьбы являются необоснованными, и об этом можно напомнить страховщику посредством добавления соответствующей фразы в заявление об отказе от договора страхования (Указание Банка России № 3854-У не предусматривает возможности страховщика устанавливать требования к форме и дополнительным документам, необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме.  

Однако некоторые банки и страховые компании ввели «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие Указания ЦБ.

  Это различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже уважаемые банки и которые стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку.

Суть их применения сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк, а не клиент, как при заключении личных договоров страхования, – клиент является лишь застрахованным лицом. 

Верховный Суд РФ по делу № 49-КГ17-24 вынес Определение от 31 октября 2017 г., в котором счел подлежащей удовлетворению жалобу руководителя компании «Форт-Юст» в защиту интересов Г.В. Исламовой на отказ в удовлетворении исковых требований к банку ПАО «Банк ВТБ». 

ВС РФ указал: «…Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик» (а не Банк! – Прим. авт.).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней (с 1 января 2018 г. – 14 календарных дней – Прим. авт.) отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что «невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя…»

Таким образом, договор, условия которого не допускают предусмотренного Указанием ЦБ возврата платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
После получения кредита в течение 14 календарных дней необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику (и в банк) об отказе от заключенного договора страхования и о возврате страховой премии. В данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например на приведенное выше Определение Верховного Суда РФ от 31 октября 2017 г. по делу № 49-КГ17-24. 

Направляемое заявление с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать. Например, можно отправить по почте «ценное письмо с описью вложения». Сотрудник отделения «Почты России» выдаст чек с трек-номером для отслеживания. Опись вложения послужит подтверждением перечня документов, направленных в письме. 

Банк или страховая компания, отказывая в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на заявление. В данном случае можно будет обратиться за защитой своих прав в суд.

В настоящее время в производстве Ульяновского районного суда находится гражданское дело по исковому заявлению К., интересы которого я представляю, к страховой компании «ВТБ Страхование» и ПОА КБ «Восточный» о расторжении договора страхования.

Несмотря на то что К.

после получения кредита в течение 14 календарных дней обратился в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, он получил отказ в удовлетворении данного требования с формулировкой: «…Ваше обращение № 15586408 рассмотрено. Возврат платы за услугу присоединения к программе страхования не предусмотрен, срок страхования составляет 3 года. ПАО КБ “Восточный”…» 

Навязывание страховых продуктов при покупке техники
В салонах сотовой связи и салонах продажи бытовой техники г. Ульяновска при покупке сотовых телефонов и бытовой техники покупателям навязывают дополнительную услугу – страхование аппарата.

В соответствии с п. 22 Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 г. № 55, «…продавец не вправе обуславливать продажу одних товаров обязательным приобретением других товаров или обязательным оказанием услуг в связи с их продажей…» За нарушение данного пункта Правил предусмотрено наказание виновных лиц по ст. 14.15 КоАП РФ.

Таким образом, навязывание дополнительной страховки при продаже мобильных телефонов и бытовой техники покупателям неправомерно. В таких случаях покупатели вправе обращаться с заявлением о нарушении прав потребителей к собственнику магазина и в территориальный отдел Роспотребнадзора.

Если же страховка на телефон или бытовую технику все-таки была оформлена, расторгнуть договор и вернуть уплаченные денежные средства можно в «период охлаждения», в течение 14 календарных дней, по вышеуказанной схеме расторжения договора страхования, как и в случае с договором страхования при получении кредита.

Источник: https://www.advgazeta.ru/mneniya/kak-otvyazatsya-ot-navyazannoy-strakhovki/

Сбербанк придумал, как не возвращать деньги за страховку кредитов

Как расторгнуть договор страхования, навязанный при получении кредита?

Никто не будет спорить, что Сбербанк – крупнейший и основной розничный банк России.

Его еще называют государственным, но это не совсем верно – основным акционером «Сбера» является Центробанк, который формально отделен у нас от государства.

Именно его банковские сервисы все сильнее проникают сегодня в разные сферы жизни граждан, которые переводят деньги, оплачивают услуги ЖКХ, штрафы, получают пенсии и, конечно, берут кредиты.

За последние годы кредитный портфель Сбербанка серьезно раздулся. Это произошло не без помощи ЦБ России, который как каток прошелся по банковскому сектору, выдавив с рынка большое число частных региональных банков. Как следствие, жители России переориентировались на вклады и кредитование в «Сбере».

Выдавая кредиты, Сбербанк предлагает, а иногда и навязывает клиентам страховку этого самого кредита. От нее можно отказаться постфактум, и все чаще граждане это делают. Но теперь юристы банка намерены поставить мощный заслон потоку денег, утекающих через образовавшуюся брешь.

Бунт на корабле

Большинство российских банков сегодня практикуют страховки по кредитам. В самом деле, если клиент потеряет работу, заболеет или умрет, все стороны могут понести убытки, и проще эти риски застраховать. Поэтому банки «вшивают» в договоры условия страхования, фактически навязывая клиенту эту услугу.

Как ни странно, в случае состоявшегося факта заключения кредитного договора со страховкой на помощь приходит пункт 8 указания ЦБ России № 3854-У о «периоде охлаждения».

Эта норма предполагает, что страховщик обязан при заключении договора предусмотреть возврат страхователю страховой премии, если отказ от страховки поступил в определенный срок после заключения договора.

С 1 января 2018 года в пункт 1 указания ЦБ было внесено изменение об обязанности страховщика предусмотреть условие для возврата страховой премии не в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, как это было ранее, а в течение 14 рабочих дней.

Таким образом, общий «период охлаждения» был продлен более чем в два раза. Эти условия создали новые сложности для Сбербанка, клиенты которого массово стали отказываться от страховки по кредитам и пытаться вернуть свои деньги.

О масштабе этой проблемы сообщил блогер Александр Баязитов, мнение которого приводит Life.ru.

Он отмечает, что в 2018 году «периодом охлаждения» воспользовался каждый третий клиент Сбербанка, вернувший себе таким образом деньги, внесенные за навязанную страховку.

В то же время Сбербанк эта ситуация не устраивает: юристы кредитной организации готовят поправки в правила банка и правила страхования, чтобы максимально затруднить отток этих денег.

Недовольны ситуацией и в «Сберстрахе», которому придется отвечать за нынешнее положение дел перед главой банка Германом Грефом.

 Глава  Сбербанка Герман Греф. ID1974 / Shutterstock.com

Предполагается, что главные изменения затронут не сами договоры по выдаче кредитов со страховкой, а правила расторжения договоров страхования.

Эти правила достаточно громоздки, написаны сложным языком и снабжены множеством сносок и примечаний.

Изменения в эти правила должны еще сильнее их усложнить и либо скрыть от непосвященного клиента возможность возврата средств, либо максимально затруднить этот процесс.

Теперь клиенту для расторжения договора нужен будет целый пакет документов (пока не уточняется, каких именно).

Собрав этот пакет, клиент пишет заявление на расторжение договора, после чего ему предстоит ждать аж 30 дней, пока это заявление будет рассмотрено.

Отметим тут, что 30-дневный период почти вдвое превышает срок, отпущенный указанием ЦБ о «периоде охлаждения». Впрочем, в банке по этому поводу не беспокоятся.

Определенная логика в последнем пункте есть – если бы клиент потерял работу на второй день после заключения договора, едва ли он пошел бы расторгать договор, напротив, он потребовал бы страховую выплату.

Юристы «Сберстраха», на которых ссылается Баязитов, отмечают, что при подписании договора клиент подписывает и текст, который в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса переводит взаимоотношения клиента и банка из общей юрисдикции в юрисдикцию правил банка, где все регулируется внутренними правилами кредитной организации. Передача банку на откуп функций контроля правоотношений при этом не противоречит данной статье ГК и означает, что клиент сам со всем согласился.

Tramp57 / Shutterstock.com

Структура готова

По мнению Баязитова, Сбербанк уже готов внедрить новые правила на административном уровне.

Ожидается, что заключающие кредитные договоры в офисах сотрудники Сбера будут по совместительству являться и сотрудниками «Сберстраха».

Этот несложный механизм означает, что как сотрудники банка они заключают кредитный договор, а как страховые агенты – имеют все полномочия снабжать договоры условиями по страхованию.

Отмечается, что данная система позволит банку экономить на количестве сотрудников и повышает их интерес навязывать страховку. Конфликта интересов тут быть не должно, так как ЦБ, курирующий и банковскую, и страховую сферы, а заодно и сам Сбербанк вряд ли усмотрят в этом признаки выхода ситуации из-под контроля.

Параллельно с сотрудниками офисов, заключающими договоры, в штате Сбера будут трудиться юристы, задачей которых станет работа с клиентами. Они должны объяснять, что отказ от страхового продукта грозит финансовыми потерями, отмечает Баязитов.

По его словам, система будет вскоре протестирована в одном из регионов, после чего начнет действовать повсеместно.

«Это проблема очень острая и широко раскинутая по банковской системе, – рассказал в интервью Царьграду финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Отбиться от страховки де-факто невозможно практически ни в каком банке. Во всяком случае, без суда невозможно.

В Сбербанке это иногда удается, но не часто. И для этого применяются разные приемы даже не Грефом, а какой-нибудь девочкой в окошке, которая трогательно-простодушно просит зайти завтра, говорит, что нет директора и так далее.

К сожалению, это общее место для банков».

«Банки придумали коллективные страховки, – продолжает Медведев. – И теперь человек не может освободиться, потому что это не его страховка, он присоединился к страховке, которую банк заключил со страховой компанией. Какие 14 дней, какой «период охлаждения»? Банк еще несколько лет назад заключил этот договор. Люди пошли в суды и проиграли».

Gala_Kan / Shutterstock.com

Страховка неизбежна?

Таким образом, Сбербанк и другие банки не только прибегают к казуистике с целью сохранить у себя деньги клиентов, но и напрямую противоречат указаниям ЦБ или даже законам.

Предполагается, что некую корректировку в механизмы «отжима денег» мог бы внести Верховный суд после анализа правоприменительной практики дел по возврату средств от расторжения договоров.

Однако далеко не каждый гражданин имеет достаточно сил и ресурсов для того, чтобы идти в суд и напрямую противостоять там банку. Без грамотных дорогостоящих адвокатов силы неравны.

Громадная структура господина Грефа, во-первых, пытается выжать максимум из своего де-факто привилегированного положения на рынке, а во-вторых, смело идет против правил регулятора (по совместительству собственного акционера), противопоставляя им некие внутренние правила. Проблема в том, что большинство клиентов оказываются беззащитны против такого банковского произвола и не могут перестать играть по чужим правилам, так как выбора им почти не оставили.

Источник: https://tsargrad.tv/articles/sberbank-pridumal-kak-ne-vozvrashhat-dengi-za-strahovku-kreditov_152712

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Как расторгнуть договор страхования, навязанный при получении кредита?

Необходимость приобретения страхового полиса  при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной  защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис  —  это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями  —  за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся  на страховые услуги.

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками.  Хотя банк и не вправе  навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время.

Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением.

Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса.

Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года.  То есть по истечении данного времени уже  не действует данная услуга: оформить и  получить  страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

Судебная практика

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей.

При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой.

Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по  оформляемому потребительскому кредитованию.

  При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора  в срок, не превышающий 2 недели.

При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор  услуги обязательного страхования  и выделяют  данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет  наличие обязательного страхования за счёт  снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают  микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов  на покупку  авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на  осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Услуга “страхование жизни заемщика” осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты  сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования.

Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным.

Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение   B  —  это основная страховая сумма, S  —  непосредственно сумма задолженности по кредиту, i  —  основная ставка по полученному  кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга  расчета размера страховки при помощи специального  онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-otkazatsja-ot-strakhovki-po-kreditu/

Банки навязывают страховку при выдаче потребительских кредитов. Правомерно ли это?

Как расторгнуть договор страхования, навязанный при получении кредита?

От какой страховки при оформлении кредита можно отказаться, даже если банковские работники уверяют в обратном? Разбиралась корреспондент агентства «Минск-Новости».

В начале октября Нацбанк напомнил банкам и иным кредитным организациям, что они не должны навязывать клиентам страховку при выдаче им кредита, если она не связана с исполнением обязательств по кредитному договору.

Как понять, что страховка, которую вам настойчиво предлагают заключить для получения кредита, в действительности является навязанной?

Страхование здоровья не является обеспечением кредита

Мы зашли на сайты банков, чтобы посмотреть, какую страховку они предлагают тем, кто хочет взять кредит. Параллельно эти и другие скриншоты мы отправили в Нацбанк с просьбой дать пояснения.

На сайте банка сказано: в качестве обеспечения кредита (вашей гарантии, что банк вернет свои деньги) необходим договор страхования от несчастных случаев и болезней. Однако такое страхование не может являться способом обеспечения кредита.

— Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрены законодательством Беларуси.

Так, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией, неустойкой, и иными способами, предусмотренными законодательством или договором. (статья 147 Банковского кодекса, статья 310 Гражданского кодекса).

В банковской практике страхование от несчастных случаев и болезней не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, — ответили корреспонденту агентства «Минск-Новости» в Национальном банке.

Соответственно, в данном случае при просьбе выдать кредит клиент имеет право отказаться от страхования, а банк не имеет право отказать ему в выдаче кредита ввиду отказа от такой страховки.

Следующий пример: на сайте банка указано об обязательном предоставлении договора добровольного страхования. Если речь идет о страховании жизни и здоровья, предоставление договора страхования для получения кредита не может быть обязательным.

— В соответствии со статьей 150 Банковского кодекса предусмотрено, что физическое лицо вправе согласиться или отказаться от оказания ему дополнительных платных услуг, в том числе от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора.

В случае отказа физического лица от оказания ему дополнительных платных услуг, в том числе от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора кредитодатель обязан предложить данному лицу кредит, идентичный по сумме и сроку,прокомментировали в Нацбанке.

В то же время банк, предоставляя автокредит, имеет право потребовать заключения договора КАСКО на автомобиль, если вы предоставляете данное авто в качестве залога для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В отличие от жизни и здоровья, банк может продать автомобиль клиента, который отказывается платить по кредиту. В этом случае банки не имеют права ограничивать клиента в выборе страховой организации.

Почему банки так заинтересованы в страховании клиентов?

Во-первых, страхование клиента — это гарантия банку, что он вернет свои деньги, даже если с кредитополучателем произойдет несчастный случай и он ввиду этого станет неплатежеспособным.

— Для банков важно, чтобы исполнение обязательств по кредитному договору было непрерывным.

В случае наступления неблагоприятных жизненных ситуаций у кредитополучателя при наличии договора страхования от несчастных случаев и болезней сохраняется источник исполнения обязательств по кредитному договору.

В этой связи договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней может учитываться банками при оценке кредитоспособности заявителя, но не может являться обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, — сообщили в Нацбанке.

Во-вторых, банки выступают как страховые агенты. А значит, если клиент соглашается заключить у них договор страхования с определенной фирмой, банк получает финансовый бонус. Это приводит к недобросовестным практикам: иногда работники, выдающие кредиты, не предлагают клиентам страховку, а вынуждают ее взять.

— Как нам стало известно в результате контрольно-аналитических проверок, некоторые страховые компании мотивируют банковских работников заключать как можно больше страховых договоров с клиентами, предлагая им не только процент от суммы заключенных сделок, а еще и бонусы — сертификаты в ювелирные и иные магазины, поездки на выходные за границу, — рассказал заместитель начальника управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков Комитета государственного контроля Александр Стукан.

Навязыванием страховки занимается большинство банков

Мы увидели, что навязыванием добровольного страхования занимаются практически все банки, кроме крупных, — говорит А. Стукан.

— При оформлении потребительских кредитов зачастую навязывают договоры от несчастных случаев и болезней.

Причем, как правило, по условиям договора страховая компания производит страховую выплату только в случае наступления у него инвалидности либо смерти.

Результаты проверок КГК показали, что банки не только навязывают клиентам добровольное страхование от несчастных случаев, а еще и оформляют сделки по завышенным тарифам либо на суммы, которые значительно превышают размер долга по кредиту. В ходе опроса, который проводился на сайте Госконтроля, ведомство получило много жалоб от клиентов банков.

«Сотрудница банка даже не сказала, что будет оформлен договор страхования. Стало понятно, когда я получила на руки не ту сумму, которую запрашивала, а за вычетом примерно шести ее процентов».

«Без заключения договора страхования ставка по кредиту была выше».

«В банке сказали, что застраховаться для получения кредита можно только у них».

«Предупредили, что в случае расторжения договора страхования банк может потребовать досрочного погашения задолженности».

«Договор страхования жизни входит в обязательный перечень документов для кредитного договора на недвижимость. Мне сказали, что банк применит штрафные санкции, если я его не продлю».

К слову, 61 % респондентов, поучаствовавших в опросе (всего ответы выслали около 450 человек), сообщили, что в банках им отказывали в услуге (вероятно, речь идет о выдаче кредита. – Прим. авт.), если не заключался договор страхования.

Все перечисленное — пример недобросовестной работы банков.

Ухудшает ситуацию наличие страховых посредников — когда работник банка заодно является и представителем страхового брокера. А значит, принимая решение о выдаче кредита, он может вынудить клиента заключить именно тот страховой договор, который даст наибольший бонус работнику банка.

Если уже заключили такой договор, что делать?

— Нужно узнать, какие в правилах страхования предусмотрены условия расторжения договора. Бывает, компании отказываются расторгнуть страховой договор, мотивируя это тем, что он расторгается по соглашению сторон, а страховая компания, то есть одна из сторон, не соглашается это сделать либо соглашается расторгнуть договор без возврата страхового взноса или его части, — объясняет А. Стукан.

Медицинская страховка — это хорошо. Но…

Страхование жизни и здоровья — это хорошо, поскольку человеку, получившему инвалидность, сложно найти работу, а значит, ему будет труднее расплачиваться по долгам. В случае смерти должника его долги переходят на его наследников, если не был заключен соответствующий договор страхования.

Однако добровольное страхование должно оставаться добровольным. Банки, которые получают процент за продажу страховок, не должны их навязывать клиентам, тем более, по завышенным тарифам.

— Не должно быть такого, что клиенту отказывают в выдаче кредита лишь потому, что он отказался взять медицинскую или иную страховку. В рекомендациях Нацбанка написано, что банки не должны навязывать людям добровольную страховку. Никаких наказаний сейчас за это нет, всё на совести банков. Посмотрим, как они будут выполнять рекомендации, — говорит А. Стукан.

Принуждение к заключению договора — это нарушение норм Гражданского кодекса Беларусь (ст. 391), а также Закона «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение товара (работы, услуги) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Комитет госконтроля предложил Национальному банку и Министерству финансов внести изменения в законодательство, чтобы упорядочить процесс добровольного страхования в банках, а также защитить права и законные интересы граждан.

Источник: https://minsknews.by/banki-navyazyvayut-strahovku-pri-vydache-potrebitelskih-kreditov-pravomerno-li-eto/

Административное право
Добавить комментарий