Можно ли сделать возврат части страховки, навязанной банком при получении кредита?

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Можно ли сделать возврат части страховки, навязанной банком при получении кредита?

Навязанные страховки при получении кредита или ипотечного займа не первый год обсуждаются в обществе, но год от года количество случаев неуклонно растет. Люди жалуются на невозможность отказаться от этих самых навязанных страховок.

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Возможно ли все-таки получить деньги за ненужную услугу и как это сделать? Об этом в передаче “Интервью” на телеканале БСТ мы поговорили с финансовым омбудсменом Республики Башкортостан Валерием Шариповым

Равиль Ватолин:

Если говорить об этой ситуации с жалобами людей, из года в год ситуация меняется в лучшую сторону? ЦБ начинает прислушиваться и закручивать гайки для этих недобросовестных участников рынка?

Валерий Шарипов:

Знаете, я не буду оригинален, если скажу, что слово “закручивать” чуть претит. Как участникам финансовых корпораций, банков, так и самим заёмщикам, потому что в конечном итоге все это отражается на них.

Если мы будем говорить о навязанных страховках, то я сразу бы хотел структурировать наш разговор, определив, что наиболее популярными финансовыми продуктами на сегодняшний день являются ипотека, автокредитование и потребительский кредит. Следовательно, мы будем говорить о каждом из них в отдельности.

А также уточнить страхование, что страхование является обязательным или страхование является добровольным.

Потребительский кредит – это самый популярный финансовый продукт, хочу оговориться сразу, что он выдается не только банками, но и микрофинансовыми организациями и другими не кредитными организациями.

В этом случае мы должны прямо сказать, что в самом законе о потребительском кредите и займе четко прописано, что он является добровольным — это общее правило, а также п.10 ст.

7 предусматривает, что в тех случаях, если закон обязывает страховать риски здоровья или финансового благополучия, то в этом случае банк или финансовые организации обязаны включить это условие в договор потребительского кредитования.

На момент принятия закона о потребительском кредите мы были очень рады, когда законодатель прямо прописал, что потребитель имеет право сам выбирать страховую компанию. Скептики полагали правда, что банк имеет право отказать в кредите, что, к сожалению, мы и увидели.

Второе, что мы увидели: с 1 июня 2016 года ЦБ сделал такую норму, как период потепления, то есть был установлен пятидневный срок. С этого момента к нам в офис начал обращаться граждане с жалобами о том, что банки уже не заключают, а идут иным путем – через договор коллективного страхования.

Хочу напомнить, что сам по себе кредитный договор является договором присоединения, а если говорить о природе коллективного договора, то он, как было декларировано, тоже являлся договором присоединения, в котором участвовало то лицо, которое являлось заемщиком, банк, а также страховые организации.

Мне очень радостно сообщить, что 31 октября 2017 года Верховный Суд ввел хорошую, на мой взгляд, практику – прецедент. Приятно сказать, что наши земляки были участниками данного процесса, сумели защитить свои права.

Суд встал на сторону заемщика и указал, что банк в данном коллективном договоре является посредником, а по природе — это тот же самый договор страхования между заемщиком и страховой компанией, и, поэтому та страховая премия, которая была выплачена в пятидневный срок (на тот момент, сейчас этот срок составляет 14 дней) должна быть возвращена по заявлению, если не наступал страховой случай.

Ипотечное кредитование

В настоящее время в Госдуму был подан проект закона о внесении изменений в закон о потребительском кредите-займе и законе об ипотеке именно в части страхования. 31 ст.

закона об ипотеке предусматривает обязательно страхование заложенного имущества и нельзя не согласиться с правильностью банка, поскольку риск несет банк. Если говорить о добровольном страховании, это страхование жизни, страхование финансового благополучия.

Безусловно, банки, в большинстве случаев требуют и этот вид страхования. Конечно, я отмечу, что это добровольное страхование, и можно с уверенностью сказать, что в ряде случаев, когда заемщик отказывается от этих условий, банк имеет право отказать.

Но даже в том случае, если он не откажет, надо понимать, что может поменяться процентная ставка. Добровольное страхование влияет на риски, которые несет банк, и в этом случае он имеет право варьировать процентную ставку, чтобы страховать свои риски.

Автокредитование

Если мы говорим об автостраховании, то мы должны упомянуть обязательную часть страхования — это ОСАГО. Если ОСАГО является безусловным требованием банка при предоставлении автокредитования, то КАСКО влияет на процентную ставку.

Это не является обязательным условием, но большинство крупнейших операторов автокредитования требуют ее. Я могу сослаться на данные ВТБ 24, Сбербанк, у которых, как мне пишут заявители, обязательным условием является КАСКО.

На мой взгляд те механизмы, которые сейчас популяризируют небольшие и средние банки, а также крупнейшие МФО, подходят, когда человек понимает, что КАСКО является неподъемным. Получается огромная стоимость и зачастую небольшие игроки этого рынка и МФО ставят на свой щит именно преимущество в том, что они не требуют КАСКО.

Человек может легко посчитать, так как у МФО достаточно прозрачная полная стоимость кредита. Если он придет к выводу, что ему выгоднее взять в этой кредитной организации автокредит без КАСКО, то он пойдет на это.

Равиль Ватолин:

На ваш взгляд, вернуть уплаченные за страховку деньги всегда можно, так ведь?

Валерий Шарипов:

Да, я считаю, что это возможно. Вернемся к одному из аспектов, о которых я еще не упомянул – досрочное погашение кредита.

В этом случае заемщик, который не воспользовался до конца услугами страхования имеет право обратиться за возвратом той части страховой премии, которая не была использована и в обороте, поскольку они взаимозависимы.

Даже в том случае, если страховая компания отказывается, можно подать исковое заявление в суд.

Источник: https://bash.news/news/78476_kak_vernut_dengi_za_navyazannuyu_straxovku

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита [2019]

Можно ли сделать возврат части страховки, навязанной банком при получении кредита?

статьи:

Навязанная банком страховка – это возмездный договор добровольного страхования жизни, утраты трудоспособности и пр. рисков, который банк при заключении кредитного договора под различными предлогами вынуждает подписать (заемщик не хочет, но все равно подписывает).

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают.

Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» – «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Возврат страховки. Как отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги за страховку

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: “вы можете отказаться от страховки в любой момент”

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: “без страховки вам откажут в кредите”

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях.

В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика.

Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается.

Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре.

Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки – возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в “период охлаждения”

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание – ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 – ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания – это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования.

Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

✎ Скачать образец заявления (претензии) об отказе от страховки в формате .doc

_________________________________(наименование, ОГРН страховщика)От ______________________________(ваши Ф.И.О.)Адрес:___________________________(адрес для ответа)Тел.: ____________________________(телефон для связи с вами)

Источник: https://potreballiance.ru/kak-vernut-strahovku-navyazannuyu-bankom-pri-oformlenii-kredita

Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту

Можно ли сделать возврат части страховки, навязанной банком при получении кредита?

Практически все заемщики в наши дни знают, что при оформлении кредитов банки пытаются навязать им различные комиссионные платежи и необязательные услуги. Рассмотрим сегодня и возврат страховки.

Такой услугой можно считать и страхование при оформлении кредита. Еще несколько лет тому назад займы в банках можно было оформлять без страхования имущества или жизни. Сегодня кредитные учреждения различными способами пытаются навязать заемщикам эти услуги.

Обязательна ли страховка?

В начале 2008 года вступил в силу закон, согласно которому кредитные учреждения не имеют права взимать плату с клиентов для страховки здоровья или жизни, за исключением кредитов с залогом. Если же заемщик приобретает в рассрочку жилье или автомобиль, банк вправе по закону потребовать от него застраховать приобретаемое имущество, которое является обеспечением по кредиту.

Поэтому необходимо знать, что банки не имеют права требовать страховку при оформлении обычного кредита или отказать в его выдаче в случае несогласия клиента оплатить страховку. Страхование здоровья или жизни – это личное дело каждого гражданина.

Если сотрудник банка отказал в предоставлении кредита без страховки, необходимо напомнить ему 421-ю статью Гражданского кодекса РФ, в которой указано: «Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления».

Можно ли вернуть деньги, если страховка уже оплачена и кредит погашен?

Просто так, добровольно, банк в данном случае деньги за страховку не отдаст. Их можно вернуть только через суд.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору кредитное учреждение обязано выдать денежные средства (ссуду) клиенту на условиях и в размере, которые указаны в договоре, а клиент при этом обязуется ввернуть предоставленную ему сумму вместе с процентами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает выдвигать как условие при покупке одних товаров или услуг обязательное приобретение других товаров или услуг. Все убытки потребителя, которые возникли при нарушении его прав выбора услуг или товаров, должны возмещаться продавцом в полном объеме.

Верните деньги! Возврат страховки при досрочном гашении кредита

Несомненно, оплата страховки является добровольной услугой, однако многие заемщики, желая уменьшить вероятность отказа банка в выдаче ссуды, соглашаются заключить договор о страховке на весь срок кредитования.

Если ссуда была оформлена на короткий срок (не больше года), размер страховой премии будет не слишком значительным.

Но при оформлении кредита на пять или больше лет размер страховки обычно достигает нескольких десятков тысяч рублей.

Что же делать, если заемщик вдруг решил досрочно полностью или частично погасить кредит? Неужели стоимость страховки придется просто подарить банку? Можно ли вернуть хотя бы часть потраченных на ее оплату денег?

Возможность возврата уплаченной страховки должна быть предусмотрена в кредитном или страховом договоре. Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право в любой момент отказаться от страховки, однако уплаченные за страховку деньги не подлежат возврату, если это не предусмотрено в договоре страхования.

Необходимо помнить, что перед тем, как подписать кредитный и страховой договоры, следует ознакомиться с их условиями. Не следует верить менеджерам, которые говорят о возможности в будущем отказаться от страховки посредством написания заявления, поскольку это зачастую не соответствует действительности.

На основании чего можно вернуть стоимость страховки?

Если заемщик был вынужден подписать страховой договор с карманной компанией кредитного учреждения, потраченные средства можно попробовать вернуть.

Как уже упоминалось, существует статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в которой запрещено обуславливать покупку одних услуг обязательной уплатой иных товаров или услуг.

Согласно статье 48 Гражданского кодекса РФ, услуги страхования являются независимыми от услуг кредитования граждан.

Поэтому возможность исполнения кредитного договора не должна зависеть от подписания договора о страховании здоровья или жизни заемщика.

Подписание такого договора о страховании не является обязанностью, а только правом гражданина, так как статьями 927 и 935 Гражданского кодекса РФ не предусмотрено обязательное оформление страховки такого типа.

Выполнение заемщиком обязательств по возврату кредитных средств с процентами достаточным образом гарантируется другими условиями кредитного договора, которыми являются: обеспечение кредита недвижимым имуществом, неустойка, поручительство, предъявление требования о досрочном погашении кредита и др.

Оформление кредита онлайн в несколько банков позволяет сэкономить время и увеличивает шансы на быстрое получение положительного решения.

Прочитав вышенаписанное я полагаю так, что мы благочестивые заёмщики банков даже и не подозреваем, что часть уплаченного кредита можно вернуть!!! И мне кажется банки намеренно скрывают эту информацию!!! Только вот один ньюанс подача иска в суд… …

Я даже не ожидала что в Сбербанке России могут так обманывать заемщиком, пенсионеров, тех кто не от хорошей жизни идет за кредитами. Даже стыдно что банк в своем названии использует слово РОССИЯ.

Люди не верьте что вам вернут “добровольно-навязанную” страховку,когда дают кредит они так красиво поют,якобы если вы в течении первого года погасите кредит,вам вернут страховку!!!не правда!!!Мало того остаётся малая доля от той суммы,так ещё и её…

Источник: https://kredit-otziv.ru/kak-vernut-navyazannuyu-bankom-straxovku/

Как вернуть страховку по кредиту – возврат или отказ от страхования по кредиту, ипотеки

Можно ли сделать возврат части страховки, навязанной банком при получении кредита?

Кредитное страхование позволяет всем сторонам, заключившим кредитный договор, чувствовать себя уверенней. Банк получает гарантии выплат, а клиент защищает себя от сложных финансовых ситуаций.

Но страховой полис – недешевое удовольствие, поэтому многие люди задумываются о возврате страховки по кредиту.

Чтобы узнать, возможен ли возврат, нужно внимательно изучить договор и определить, являлось ли страхование обязательным.

Что такое страховка при оформлении кредита?

Страховка при оформлении кредита – это документ, который позволяет банкам России обезопасить себя от невыплат.

Объектом страхового полиса могут быть:

  • Залог по кредиту – недвижимость, автомобиль, другие ценные вещи;
  • Жизнь и здоровье плательщика или другие случаи, когда кредитополучатель оказывается неплатежеспособным (например, увольнение или сокращение).

Страховка может быть обязательной или добровольной.

Обязательно нужно страховать залог по кредиту, то есть оформления полиса не избежать при ипотеке и автокредите. Законодательство РФ запрещает отказываться от таких полисов.

Страхование жизни и здоровья является добровольным, в этом случае возможен отказ от страховки по кредиту. Банки не могут обязать кредитополучателя заплатить за эту услугу. Но при этом могут отклонить заявку без объяснения причин.

Согласие на добровольное страхование может улучшить условия кредитования. Чаще всего банки предлагают более низкие процентные ставки.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Часто банковские менеджеры не объясняют клиентам, что страхование – не обязательная процедура. Кредитополучатели подписывают договор и только потом понимают, что сильно переплатили за ненужную им процедуру. Речь идет только о добровольном страховании. Дело в том, что банки, не предлагая клиенту альтернативу кредита без добровольного страхования, нарушают права потребителя.

В связи с тем, что таких клиентов, желающих отказаться от страховки сразу после одобрения кредита, стало много, Центральный Банк России решил отреагировать и в 2015 году создал указание №3854-У. Был создан 5-дневный так называемый «период охлаждения». В течение этого времени можно было без проблем отказаться от навязанной страховки.

На практике оказалось, что 5 дней на раздумья банковским клиентам оказалось мало. Поэтому с 1 января 2018 года Центральный Банк РФ увеличил «период охлаждения» до 14 дней (календарных, а не рабочих).

Банки в кредитном договоре могут устанавливать более длительный период охлаждения. Но финансовым учреждениям не выгодно увеличивать срок, поэтому на практике чаще действует только 14-дневный период.

Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения. Страховая компания обязана вернуть всю сумму, указанную в полисе.

Если в договоре указан такой пункт, то последствием отказа от страховки может быть увеличение процентной ставки. Если такого пункта нет, то отказ не должен повлечь изменений условий.

С возвратом средств могут возникнуть проблемы в том случае, если оформлялось коллективное страхование. То есть в полисе получателем страховых выплат значится не физическое, а юридическое лицо.

Получается, что в период охлаждения можно вернуть следующие виды страховок:

  • жизни;
  • здоровья (защита от несчастных случаев и болезни);
  • за причинение вреда;
  • полис, защищающий от финансовых рисков.

Как оформить отказ от страховки в 14-дневный период?

Теперь в двухнедельный срок можно обратиться в банк или страховую компанию с письменным заявлением об отказе от страховой услуги. У кредитно-финансовых учреждений есть установленные формы для отказа. Некоторые банки предоставляют возможность оформить отказ в электронном виде. Еще один альтернативный вариант походу в банк – отправление заявления по почте.

Страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней. Деньги за страховку должны быть выплачены наличными или на указанный лицевой счет в течение 10 дней после обращения.

Подробный алгоритм действий:

  1. Необходимо взять стандартный бланк для заполнения заявления об отказе в банке или страховом агентстве.
  2. Заполните заявление и направьте ее в организацию.
  3. Запрос должен быть рассмотрен в течение 10 дней.
  4. После этого срока страховая компания ОБЯЗАНА вернуть деньги клиенту, если страховой случай за это время не наступил.

Как отказаться от страховки после получения кредита?

В 14-дневный период после получения кредита страховая компания обязана расторгнуть договор добровольного страхования по запросу клиента. Если возникают проблемы, то нужно направить письменную жалобу в ЦБ РФ.

Но что делать, если 14-дневный срок прошел? Можно ли отказаться от страховки в этом случае?

Да, отказаться можно. Такое право клиенту обеспечивает статья 958 Гражданского кодекса РФ. Но деньги за страховку могут быть не возвращены. К сожалению, если кредитополучатель «опомнился» спустя 14 разрешенных дней, то вернуть деньги будет сложно.

В этом случае нужно обращаться в банк и в страховую компанию и подробно изучать договор.

Некоторые кредитные учреждения могут ввести клиента в заблуждение сообщением о том, что нельзя отказаться от страховки без последствий.

Если быть точнее, то иногда кредитополучателей запугивают тем, что кредитная история испортится, а банк занесет клиента в черный список. На самом деле, таких проблем при отказе не возникнет.

Возврат денег за страховку после периода охлаждений в большой степени зависит от политики банка и страховой компании. Есть лояльные организации, например, Альфа-Банк, который в большинстве случаев решает проблему в пользу клиента.

Есть банки, которые наотрез отказываются отозвать страховку. В таком случае поможет только обращение в суд.

В суде потребитель имеет большие шансы на выигрыш, если нельзя доказать, что клиенту предлагали два варианта кредита – без страховки и со страховкой.

Для разрешения вопроса со страховкой после 14 дней можно обратиться к юристам, которые самостоятельно будут решать вопрос с банками. Но нужно учитывать, что за юридические услуги придется заплатить немаленькую сумму.

В случае положительного исхода страховая сумма возвращается к клиенту не полностью, а с вычетом прошедших после подписания договора дней.

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Закона, который бы обязывал банки и страховые компании возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении кредита, нет. Поэтому вопрос возврата страховки при погашении кредита опять же зависит от кредитно-финансового учреждения и страховой компании.

Еще один фактор, от которого зависит судьба возврата денег по страховке при досрочном погашении, – вид страховки. Вернуть средства за страхование жизни и здоровья нельзя, а вот за страхование финансовых рисков – можно. Почему так происходит?

Дело в том, что страховка может быть возвращена в двух ситуациях:

  • когда наступил страховой случай;
  • когда исчез страховой риск.

Если оформлено страхование жизни и здоровья, то при досрочном погашении кредита страховой риск не исчезает. Значит, полис будет действовать отдельно от кредитного договора.

А вот если долга перед банком уже нет, то страховой риск исчезает – часть страховки должна быть возвращена клиенту (пропорционально периоду действия договора).

В 2018 году Министерство юстиций разработало проект закона, который позволит кредитополучателям в любом случае возвращать часть денег за страховку при досрочном погашении. На данный момент закон не подписан и поэтому не имеет юридической силы.

Если законопроект будет принят, то банковские клиенты будут защищены и смогут без проблем возвращать деньги при досрочном погашении.

Пока закон не принят, можно попробовать обратиться в суд. Каково будет решение Верховного суда, зависит от конкретных условий страхового и кредитного договора. В судебной практике по этому вопросы есть решения как в сторону кредитополучателя, так и в сторону банков и агентств.

Как вернуть страховку по кредиту – образец заявления

Если в банке или в страховой компании нет образцов заявления об отказе, то нужно писать обращение в свободной форме. Что нужно обязательно указать?

  • ФИО;
  • паспортные данные – номер паспорта, когда и кем документ был выдан;
  • сведения из кредитного и страхового договоров;
  • контактные данные заявителя.

Дополнительно можно указать причину отказа. Но это необязательно.

Пример заявления

Я, (вставить ФИО, номер паспорта и дату рождения), хочу расторгнуть договор страхования номер (указать номер) по причине (указать причину). Прошу банк (указать название организации) больше не вносить страховые взносы за (указать вид страхования) в следующий расчетный период.

скриншот с сайта tobanks.ru

Краткие выводы

Чтобы не мучиться с заявлениями или судебными разбирательствами, лучше заранее подумать о целесообразности оформления страховки. Важно практично подойти к этому вопросу.

Необходимо посчитать общую сумма кредита с низкими процентами и стоимостью страховки и общую сумму кредита с повышенными ставками (если страхование влияет на проценты).

Часто может оказаться, что переплата за страховку будет гораздо больше.

Если банковские работники сообщают, что без страхования не будет одобрен кредит, то можно согласиться оформить полис, а затем написать отказ на него в период охлаждения (14 дней после подписания кредита). Если опоздать с этим сроком, то вернуть деньги за страховку будет очень сложно.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-vernut-strahovku-po-kreditu

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

Можно ли сделать возврат части страховки, навязанной банком при получении кредита?

17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей.

В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков.

Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило: 
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы.

По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО.

Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

Как оформляется кредитная страховка?

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования. В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного.

    За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования.

Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии.

С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней.

 При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

Подробнее о возврате денег за страховку в период охлаждения
Заявление на отказ от страховки в период охлаждения

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег.

 По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения.

Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно).

В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

Подробнее о досрочном отказе от страхования
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

3. Взыскать навязанную страховку через суд

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам.

Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов.

Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала.

Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

Если во всех доступных вам для подачи исков регионах судебная практика по кредитным страховкам не в пользу заемщиков, скорее всего, больше ничего сделать не удастся.

4. Оспорить навязывание страховки при помощи Роспотребнадзора

Предупреждаем сразу: это достаточно трудоемкий и долгий способ, и подходит он далеко не всем. Тем не менее, в нашей личной практике были успешные прецеденты.

Суть способа заключается в том, что вы подаете жалобу в управление Роспотребнадзора, чтобы инициировать в отношении банка или страховой компании административное дело по факту нарушения прав потребителя (навязывания страховок, включения в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Если банк / страховую компанию привлекают к административной ответственности за навязывание страховки, вы можете использовать материалы проверки Роспотребнадзора для последующего обращения в суд с иском о защите прав потребителя.

Подробнее: Как оспорить навязывание страховки с помощью Роспотребнадзора?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей



Источник: https://paritet.guru/stati/kreditnye-strahovki-kak-vernut-dengi.html

Как отвязаться от навязанной страховки

Можно ли сделать возврат части страховки, навязанной банком при получении кредита?

Проблемы навязывания страховок и расторжения договоров страхования
В настоящее время банки активно продают дополнительные услуги своим клиентам. Страхование жизни и трудоспособности, имущественных и других рисков – распространенные источники дохода банков. 

С вступлением в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (позже внесены изменения и дополнения от 1 июня 2016 г., от 21 августа 2017 г.

) граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки: достаточно написать соответствующее заявление и направить его на адрес страховой компании и/или банка в установленный «период охлаждения» – с 1 января 2018 г. этот срок составляет 14 календарных дней.

 

При этом действия отдельных банков и страховых компаний не ориентированы на помощь гражданину в реализации его законного права на возврат страховой премии:

1. Часто в банке клиенту не говорят о возможности отказа от страховки либо же предупреждают о последствиях, с которыми клиент не столкнется, например о том, что банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет клиента в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать и т.д.

2. Банки сообщают о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, хотя такая возможность доступна не всегда.

Также клиенту могут сообщить, что при расторжении договора страхования будет увеличена процентная ставка по кредиту.

При этом в большинстве случаев даже увеличение процентной ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса.

Страховые компании часто вводят сложные для понимания граждан процедуры отказа от страховки: просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.

Подобные просьбы являются необоснованными, и об этом можно напомнить страховщику посредством добавления соответствующей фразы в заявление об отказе от договора страхования (Указание Банка России № 3854-У не предусматривает возможности страховщика устанавливать требования к форме и дополнительным документам, необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме.  

Однако некоторые банки и страховые компании ввели «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие Указания ЦБ.

  Это различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже уважаемые банки и которые стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку.

Суть их применения сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк, а не клиент, как при заключении личных договоров страхования, – клиент является лишь застрахованным лицом. 

Верховный Суд РФ по делу № 49-КГ17-24 вынес Определение от 31 октября 2017 г., в котором счел подлежащей удовлетворению жалобу руководителя компании «Форт-Юст» в защиту интересов Г.В. Исламовой на отказ в удовлетворении исковых требований к банку ПАО «Банк ВТБ». 

ВС РФ указал: «…Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик» (а не Банк! – Прим. авт.).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней (с 1 января 2018 г. – 14 календарных дней – Прим. авт.) отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что «невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя…»

Таким образом, договор, условия которого не допускают предусмотренного Указанием ЦБ возврата платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования
После получения кредита в течение 14 календарных дней необходимо обратиться с письменным заявлением к страховщику (и в банк) об отказе от заключенного договора страхования и о возврате страховой премии. В данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например на приведенное выше Определение Верховного Суда РФ от 31 октября 2017 г. по делу № 49-КГ17-24. 

Направляемое заявление с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать. Например, можно отправить по почте «ценное письмо с описью вложения». Сотрудник отделения «Почты России» выдаст чек с трек-номером для отслеживания. Опись вложения послужит подтверждением перечня документов, направленных в письме. 

Банк или страховая компания, отказывая в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на заявление. В данном случае можно будет обратиться за защитой своих прав в суд.

В настоящее время в производстве Ульяновского районного суда находится гражданское дело по исковому заявлению К., интересы которого я представляю, к страховой компании «ВТБ Страхование» и ПОА КБ «Восточный» о расторжении договора страхования.

Несмотря на то что К.

после получения кредита в течение 14 календарных дней обратился в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, он получил отказ в удовлетворении данного требования с формулировкой: «…Ваше обращение № 15586408 рассмотрено. Возврат платы за услугу присоединения к программе страхования не предусмотрен, срок страхования составляет 3 года. ПАО КБ “Восточный”…» 

Навязывание страховых продуктов при покупке техники
В салонах сотовой связи и салонах продажи бытовой техники г. Ульяновска при покупке сотовых телефонов и бытовой техники покупателям навязывают дополнительную услугу – страхование аппарата.

В соответствии с п. 22 Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 г. № 55, «…продавец не вправе обуславливать продажу одних товаров обязательным приобретением других товаров или обязательным оказанием услуг в связи с их продажей…» За нарушение данного пункта Правил предусмотрено наказание виновных лиц по ст. 14.15 КоАП РФ.

Таким образом, навязывание дополнительной страховки при продаже мобильных телефонов и бытовой техники покупателям неправомерно. В таких случаях покупатели вправе обращаться с заявлением о нарушении прав потребителей к собственнику магазина и в территориальный отдел Роспотребнадзора.

Если же страховка на телефон или бытовую технику все-таки была оформлена, расторгнуть договор и вернуть уплаченные денежные средства можно в «период охлаждения», в течение 14 календарных дней, по вышеуказанной схеме расторжения договора страхования, как и в случае с договором страхования при получении кредита.

Источник: https://www.advgazeta.ru/mneniya/kak-otvyazatsya-ot-navyazannoy-strakhovki/

Административное право
Добавить комментарий