Получение страховых выплат при смерти заемщика

Кто заплатит в случае смерти заемщика – Ипотека и финансы

Получение страховых выплат при смерти заемщика

10.04.2012 | 09:30 43660

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее.

Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету. Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае.

Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования. Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного.

В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде.

Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена.

Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.

  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев.

Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц.

Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями.

Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина. Несколько сложнее обстоит дело с поручителем.

Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти.

Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика.

Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет. Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться.

Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру. Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам.

При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита.

Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита).

Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев.

«Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков.

Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

Елена Денисенко   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/91268/

От чего вас сможет защитить ипотечное страхование?

Получение страховых выплат при смерти заемщика

Одно из обязательных условий для получения ипотечного кредита – наличие договора ипотечного страхования. Сколько рисков будет покрывать ваш полис и насколько дорогим окажется его обслуживание, зависит от десятка факторов. Однако схема оформления страховки одинакова для всех.

По Закону «Об ипотеке» для получения ипотечного кредита заемщик в обязательном порядке должен заключить договор страхования рисков со страховщиком. Страхование призвано защитить как интересы заемщика, так и банка-кредитора, который в данном случае будет выступать выгодоприобретателем по вашему полису.

Под защитой

Принципиальное отличие ипотечного страхования от традиционно применяемого при ипотеке страхования жизни и здоровья заемщика, титула и залогового имущества заключается в том, что в этом случае страхуются риски совершенно иного характера.

Объект страхования – имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанностей по кредитному договору.

По сути, это финансовые риски, которые принято страховать при кредитовании в развитых странах, в том числе для смягчения условий и требований по кредитованию (например, для снижения размера первоначального взноса).

Страховой случай наступает при дефолте заемщика и недостаточной стоимости залога на покрытие обязательств заемщика перед банком.

Иными словами, страховка «заработает», когда заемщик не сможет платить по кредиту, а продажа его недвижимости не покроет его долг – например, из-за падения цен на рынке.

Лимитом страхового покрытия будет разница (или ее часть) между стоимостью реализации залога и обязательствами заемщика.

Большинство страховых компаний сейчас предлагают своим клиентам комплексные договоры страхования. Они включают в себя пока что обязательное по закону страхование жизни и здоровья заемщика.

Страхование проводится на случай смерти заемщика независимо от причины, а также на случай полной или частичной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к инвалидности. Также в полис входит страхование недвижимого имущества (обязательное по Закону «Об ипотеке»).

Имущество страхуется от пожара, взрыва, повреждения водой, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и так далее. Третий вид страхования, включенный в комплексный полис, – страхование риска возможной утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование).

Разнокалиберные ставки

Договор ипотечного страхования заключают на весь срок кредитования с ежегодной уплатой страхового взноса. Как правило, вариантов застраховаться всего два: либо банк-кредитор предоставляет заемщику возможность страховать свои риски самостоятельно, либо страхует риск невозврата сам, включив страхование в свой кредитный продукт.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок очередной выплаты, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и исходя из этой суммы рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

Но в порядке выплат есть несколько особенностей – в зависимости от типа страховки. Например, страхование жизни и утраты трудоспособности оплачивается с момента получения кредита.

Начало страховых выплат по объекту зависит от того, какая недвижимость приобретается – готовая или строящаяся.

В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором – после оформления жилья в собственность.

В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1% от страховой суммы. Величина страхового взноса зависит от нескольких факторов. Ключевую роль играют возраст и состояние здоровья заемщика. Также важны состояние квартиры, дома и юридическая чистота объекта. Поэтому тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика.

Однако есть средние расценки на подобные полисы в Петербурге: страхование жилья составляет 0,3–0,5% от суммы кредита и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр.

Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3–1,5%. На его стоимость влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности.

Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. Кроме того, многие кредитные организации настаивают на страховании титула, то есть риска утраты права собственности на приобретаемое на вторичном рынке жилье.

При страховании титула решающее значение имеет юридическая чистота жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2–0,7% от суммы кредита.

Таким образом, заемщику с первоначальным взносом менее 30% от стоимости жилья (наиболее рисковые для банка кредиты, по которым выдвигаются более жесткие условия страхования) приходится нести дополнительные расходы на страхование в размере 0,7–1,5% от суммы кредита.

Однако в данном случае, считают эксперты, некорректно говорить об удорожании кредитного продукта, так как без этого страхования заемщик просто не сможет получить кредит с первоначальным взносом 10–20%. Если банк, согласный на такие условия, все-таки найдется, то его риски будут заложены в ставку по кредиту.

Так что в большинстве случаев страховка обойдется дешевле, чем удорожание займа за счет увеличения процентной ставки.

За что платить?

При наступлении страхового случая страховое возмещение по вашему полису будет выплачено не вам на руки, а банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы. Если размер выплаты страхового возмещения превышает размер неисполненных на момент выплаты обязательств заемщика перед банком, то только в этом случае оставшаяся ее часть выплачивается заемщику.

При временной потере трудоспособности приобретателя полиса страховая компания некоторое (оговоренное в договоре страхования) время будет погашать за него ежемесячные платежи.

В случае полной утраты трудоспособности недвижимость переходит в собственность заемщика, а кредитные обязательства перед банком переходят на страховую компанию.

В случае смерти заемщика жилье переходит в собственность наследников, а страховая компания погашает кредит.

Если же ущерб в результате наступления страхового случая незначительный и его можно компенсировать ремонтом, страховая компания оценивает повреждения и выплачивает компенсацию банку, который, в свою очередь, либо направляет эту сумму в счет погашения задолженности по кредиту, либо выдает на руки заемщику. Если происходит уничтожение приобретаемой недвижимости, и это признано страховым случаем, страховая компания выплачивает вашу задолженность перед банком, а в собственность заемщика переходит то, что осталось от страхуемого объекта.

В связи с этим возникает вопрос: насколько может быть застрахован объект недвижимости? Страховая сумма (величина ответственности страховой компании) может быть установлена в размере действительной стоимости недвижимого имущества; в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с кредитором сумма может быть увеличена на размер процентной ставки по кредиту и уменьшаться ежегодно); в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с кредитором сумма может быть увеличена на размер процентной ставки по кредиту и уменьшаться по мере погашения ссудной задолженности по кредитному договору). Окончательный размер страховой суммы устанавливается по согласованию заемщика и банка. При ипотечном страховании жилья банки обычно настаивают на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на его полную стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

Если заемщик (или его работодатель) ранее застраховал жизнь и потерю трудоспособности в какой-либо страховой компании и ему не захочется менять страховщика этих рисков, тогда придется подобрать банк, готовый зачесть существующий у заемщика страховой полис, даже при условии, что страховщик не является его партнером.

Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а другие только на три года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Предъявите документы!

Договор ипотечного страхования прекращает свое действие при полном погашении ипотечного кредита. Если кредит выплачен досрочно, страховая компания вернет неиспользованную часть уплаченного взноса страхователю.

Для заключения договора ипотечного страхования заемщику понадобятся, во-первых, правоустанавливающие документы по предыдущим сделкам с объектом недвижимости (обычно соответствуют документам, запрашиваемым банком).

Во-вторых, вместе с паспортом придется предъявить документы, подтверждающие состояние вашего здоровья, а также заполнить обстоятельное заявление на страхование ипотеки.

После этого, проанализировав все собранные данные, страховщик предложит вам оптимальный для вашего случая страховой полис.

Материал подготовлен с участием специалистов Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ», юридического департамента агентства недвижимости «Бекар», юридического отдела агентства недвижимости «Итака».

Источник: http://www.ins-union.ru/rus/news/18/375

Административное право
Добавить комментарий